老話說，欠債還錢天經(jīng)地義
但如果借款人突然去世
是人死債消還是“父債子償”？
如果是出借人突然去世
是否就不用償還債務？
今天，法官來分析風險與支招！
借款人意外去世
“人死債消”還是“父債子償”？
案件
2010年7月，張某因資金周轉需要向陳某借款15萬元，并出具借條一份，此后，陳某多次催討未果。2013年，張某意外去世，他的父母、妻兒繼承了相應遺產(chǎn)。
2019年陳某向法院起訴，要求張某的5名繼承人歸還借款并支付相應利息。案件審理中，張某的父母、兒子辯稱不知道有該借款的存在，并對借條上簽名的真實性存疑。
法院經(jīng)審理認為，陳某與張某之間的民間借貸關系合法有效，應受法律保護。其中三被告雖然對案涉借款提出異議，但未提供充分的證據(jù)予以證明，因被告均是張某的繼承人，且均未表示放棄對張某遺產(chǎn)的繼承，故判決五被告在繼承遺產(chǎn)的范圍內歸還陳某借款15萬元并支付相應利息。
情況分析
根據(jù)借款合同的相對性，負有還款義務的主體是借款人，如果借款人去世，因其家人不當然負有繼續(xù)清償?shù)牧x務，故出借人的債務有可能不能得到全部清償。在現(xiàn)實情況下，主要分為兩種情況：
情況一：借款人去世了，其家人作為繼承人繼承了遺產(chǎn)。那么，則以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。
情況二：無遺產(chǎn)可供繼承或者家人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負清償責任。
在此情形下，作為出借人而言，一旦借款人去世，其繼承人面對陌生的債務，很可能以不知情、債務已歸還等理由消極應對。而通過訴訟程序解決，出借人則需要查明所有繼承人，這無疑增加了訴訟難度。
反之，出借人過世后
對于借款人來說
又有何法律風險？
案件
2017年5月，翁某向魏某借款10萬元，約定借款期限為一年，并出具借條。后魏某因病去世，他的妻子及兒子作為繼承人向余姚法院提起訴訟，要求翁某歸還10萬元并支付相應利息。
庭審過程中，翁某表示自己在魏某在世時已歸還全部借款，但均為現(xiàn)金歸還。為證明還款事實，翁某向法院提交了書面證言一份。
法院經(jīng)審理認為，在民事訴訟中，當事人有責任對自己主張的事實提交相應的證據(jù)加以證明，舉證不足或者舉證不能，則應承擔相應的法律后果。本案中，被告針對已還款的事實僅提交了相關證人的書面證言，證人并未出庭接受質證，且缺乏其他旁證印證，難以證明其已還款的待證事實，故判決翁某歸還魏某妻兒借款10萬元并支付相應利息。
情況分析
債權屬于財產(chǎn)權利的一種，可以由繼承人繼承，繼承人在繼承后可以持借條等憑證向借款人追討欠款。然而在此類訴訟案件中，借款人往往面臨著以下兩方面的法律困境：
一、信息不對稱。原本處于原告主體地位的出借人過世，現(xiàn)由其繼承人作為原告進行訴訟，這意味著借款人所面對的可能是其完全陌生的出借人，也可能對于借條外的其他事實一概不知，造成了當事人之間對借款及歸還事實的斷裂，導致案件事實無法查明。
二、舉證困難。自然人之間的民間借貸大多無第三人的參與，無論是借款、還款都在兩人之間完成，尤其是金額不大的借款，當事人之間經(jīng)常以現(xiàn)金往來為主，且極少留下書面收據(jù)。因出借人過世，原本可以直接確認的事實，則需要借款人自行提供證據(jù)證明，這些都為還款舉證增加了難度。即使借款人有證人作證，但其證明效力容易打折扣，導致敗訴風險。
針對以上法律困境
出借人及借款人
該如何防患于未然
法官來支招！
1.及時主張債權或按約履行債務。
出借人應當及時行使權利。按照約定的還款時間及時向借款人催討借款，并盡可能留存催討憑證，以免訴訟時效期間屆滿，由此喪失勝訴權。如知曉借款人死亡，應盡早持借條等債權憑證向借款人的繼承人主張債權。如果借款人的遺產(chǎn)尚未分割，可以和其繼承人協(xié)商先以遺產(chǎn)償還債務、然后再行繼承；如果其遺產(chǎn)已經(jīng)被分割繼承，可以要求繼承人在所繼承的遺產(chǎn)范圍內償還債務，協(xié)商不成的，及時向法院起訴，同時可申請財產(chǎn)保全，查封、凍結或扣押相應財產(chǎn)。
借款人應按照約定的借款時間履行還款義務。如拖延還款，一旦出現(xiàn)出借人死亡的情況，并不意味著借款就不用歸還，相反，如果已部分履行，也可能因缺乏證據(jù)而難以自證。所以在出借人怠于催討時，借款人應主動履行；如暫時不能按約歸還，也應向出借人說明事由，并獲得相應展期。
2.明確約定借款事項。
涉及自然人的民間借貸，一定要出具借條等書面借款憑證，并在借條上寫明借貸雙方的姓名等身份信息、聯(lián)系方式以及借款的金額、時間、用途、借款利息、還款時間和發(fā)生糾紛的管轄法院等。最好有基層組織、親屬或雙方共同的朋友等第三方予以見證，并在借條上簽字確認，這樣一旦日后發(fā)生爭議，更有利于法院對事實的認定。
3.保留出借及還款憑證。
如今電子支付已被廣泛應用，出借及還款應盡可能地選擇網(wǎng)上銀行、支付寶、微信等電子支付手段，使支付留痕、查找便利。借款人如通過現(xiàn)金還款的，應及時讓出借人出具收條或通過短信、微信等電子信息確認收款事項。
🔗法條鏈接：
《中華人民共和國民法典》第六百六十八條借款合同應當采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。
《中華人民共和國民法典》第六百七十四條借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。
《中華人民共和國民法典》第六百七十五條借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。
《中華人民共和國民法典》第六百七十八條借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，可以展期。
《中華人民共和國民法典》第一千一百二十二條遺產(chǎn)是自然人死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)。依照法律規(guī)定或者根據(jù)其性質不得繼承的遺產(chǎn)，不得繼承。
《中華人民共和國民法典》第一千一百二十七條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：
（一）第一順序：配偶、子女、父母；
（二）第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承；沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。
《中華人民共和國民法典》第一千一百四十五條繼承開始后，遺囑執(zhí)行人為遺產(chǎn)管理人；沒有遺囑執(zhí)行人的，繼承人應當及時推選遺產(chǎn)管理人；繼承人未推選的，由繼承人共同擔任遺產(chǎn)管理人；沒有繼承人或者繼承人均放棄繼承的，由被繼承人生前住所地的民政部門或者村民委員會擔任遺產(chǎn)管理人。
《中華人民共和國民法典》第一千一百六十一條繼承人以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負清償責任。
